ちょくFP2級のちょくです。
僕はSBI証券のクレカ積立を三井住友カード ゴールド（NL）で決済していて、三井住友カードとOliveを合計5枚使い分けています。
先に、いちばん大事なことをお伝えします。
SBI証券のクレカ積立でよく見る「最大2.5％」「最大5.0％」といった数字は、ほとんどの人には当てはまりません。
上乗せ分の条件が「Olive残高3,000万円以上」だからです。
| カード | 広告で見る 「最大」 | 現実的な 付与率 |
|---|---|---|
| 三井住友カード（NL） | 最大2.5％※ | 0〜0.5％ |
| 三井住友カード ゴールド（NL） | 最大3.0％※ | 0〜1.0％ |
| 三井住友カード プラチナ プリファード | 最大5.0％※ | 1.0〜3.0％ |
2026年7月22日時点で三井住友カードの公式ページを筆者が確認
※「三井住友カードつみたて投資」は対象カードごとの年間ご利用金額に応じて最大4％のポイントを付与します。
さらに、株式会社Oliveコンサルティングが提供するOlive資産運用サービスにお申し込みのうえ、株式会社三井住友銀行および株式会社Oliveコンサルティングが提供する資産運用特典の条件を達成することで、最大2%のポイントを上乗せして付与します。
条件や特典内容の詳細は「三井住友カードつみたて投資」ページをご確認ください。
※資産運用特典の場合
ボッチ「最大2.5％」だと思って作ったら、実際は0.5％なの？
ちょくそうなんです。しかも2年目以降は条件を満たさないと0％になります。この記事では、あなたが実際にいくらもらえるのかを正直に整理します。
筆者の三井住友カードとOlive
三井住友カードは10年以上前からずっと利用しています。
Oliveは2023年から利用を始めました。
筆者の投資先と投資資産の状況
筆者は新NISAと通常口座のどちらもSBI証券をメイン利用しています。
2023年までは投資信託＋成長株に投資していましたが売却して、2024年から投資信託＋高配当株銘柄への分散投資に切り替えました。
この記事はあくまでも情報提供を目的としたものであり、その手法や知識について勧誘や売買を推奨するものではありません。
ポイント付与率・条件は予告なく変更または中止される場合があります。記載内容は2026年7月22日時点で筆者が公式ページを確認したものですが、お申し込みの前に必ず公式サイトで最新の条件をご確認ください。
情報の利用の結果として何らかの損害が発生した場合、著者は理由のいかんを問わず投資の結果に責任を負いません。投資対象および商品の選択など、投資にかかる最終決定はご自身でご判断ください。
【最重要】「最大◯％」はOlive残高3,000万円が前提です
各社の広告や比較サイトに並ぶ「最大◯％」は、2つの数字を足した合計です。
- 基本の付与率（カードの種類と年間利用額で決まる）
- 資産運用特典の上乗せ 最大＋2.0％
問題は後者です。資産運用特典の条件を公式ページで確認すると、こうなっています。
毎月8日時点で、以下をすべて満たすお客さまが対象です。
- Oliveアカウントを保有していること
- Olive資産運用サービスに申し込んでいること
- Olive残高が3,000万円以上あること
- 三井住友銀行の円普通預金残高が500万円以上あること
- SBI証券残高が500万円以上あること
※Olive残高とは、三井住友銀行の円普通預金残高とSBI証券残高を合計したものです。
つまり「最大2.5％」を受け取るには、3,000万円以上の資産を三井住友銀行とSBI証券に置いておく必要があります。
ボッチこれから新NISAを始める人には、まず関係ない条件だね。
ちょくそうです。だから基本の付与率だけで判断するのが正解です。実際の数字を見ていきましょう。
これがあなたの実際の付与率です
| カード | 年会費 | 初年度 | 2年目以降の条件と付与率 |
|---|---|---|---|
| 三井住友カード（NL） | 永年無料 | 0.50％ | 前年10万円以上 → 0.50％ 前年10万円未満 → 0％ |
| 三井住友カード ゴールド（NL） | 5,500円 ※条件達成で永年無料 | 1.00％ | 前年100万円以上 → 1.00％ 前年10万円以上 → 0.75％ 前年10万円未満 → 0％ |
| 三井住友カード プラチナ プリファード | 33,000円 | 年間500万円以上 → 3.00％ 年間300万円以上 → 2.00％ 年間300万円未満 → 1.00％ | |
三井住友カード公式「つみたて投資の条件・ポイント付与率の詳細」（2026年7月22日確認）より作成
ここで注目してほしいのは「クレカ積立の金額は、年間利用額に数えられない」という点です。
公式に「三井住友カードつみたて投資の積立額は、カードご利用金額の集計対象となりません」と明記されています。
ようこ月10万円積み立てても、年間利用額としては0円扱いってことよ。
【落とし穴】2年目から付与率が0％になる人がいます
上の表をもう一度見てください。2年目以降、前年の利用額が10万円未満だと付与率は0％です。
「クレカ積立のためだけにカードを作って、普段は使わない」という人が、いちばん損をする設計になっています。
| 使い方 | 初年度 | 2年目以降 |
|---|---|---|
| 積立専用にして 普段は使わない | 0.50％ | 0％ |
| 月1万円以上 普段使いもする | 0.50％ | 0.50％ |
三井住友カード（NL）の場合。年間10万円＝月あたり約8,300円が分岐点です
逆に言えば、月8,300円ほどをカード払いにするだけで、翌年以降も付与率を維持できます。
ボッチ携帯代や光熱費をまとめれば、意識せず達成できる金額だね。
入会初年度に優遇の付与率が適用されるのは1カードあたり1回限りです。
過去に同じカードを持っていた場合、作り直しても初年度の付与率は0％になります。「一度解約してまた作る」は通用しません。
＼年会費永年無料・最短10秒で発行／
積立額別｜どの三井住友カードを選ぶべきか
年会費の差を、クレカ積立のポイントだけで回収できるかを計算しました。
| 比較 | 付与率の差 | 年会費の差 | 積立だけで 回収できる？ |
|---|---|---|---|
| ゴールド（NL） vs（NL） | 0.5％ （1.0％－0.5％） | 5,500円 | 月91,600円の積立が必要 ほぼ不可能 |
| プラチナプリファード vs（NL） | 0.5％ （1.0％－0.5％） | 33,000円 | 回収不可 （上限10万円でも足りない） |
年会費÷付与率の差÷12ヵ月で筆者が算出。積立上限は月10万円です
結論はシンプルです。クレカ積立のポイントだけで上位カードの年会費を回収するのは無理があります。
上位カードを選ぶ理由は、年会費の無料化や、積立以外の特典にあります。
迷ったら三井住友カード（NL）で問題ありません
年会費が永年無料なので、付与率が0.5％でも損をすることがありません。月5万円の積立なら、年間3,000ポイントが実質タダで手に入ります。
新NISAを始める人が最初に持つカードとして、これが失敗しない選択です。
日常の買い物で年100万円使うなら三井住友カード ゴールド（NL）
ゴールド（NL）が輝くのは年会費が永年無料になったときです。
年間100万円を利用すると翌年以降の年会費が永年無料になり、さらに毎年10,000ポイントの継続特典も受け取れます。この状態なら付与率1.0％が実質タダで手に入ります。
年会費永年無料の条件である「年間100万円」に、クレカ積立の金額は一切カウントされません。
月10万円を積み立てても年間120万円分は数えられないため、別途100万円の買い物が必要です。ここを勘違いすると年会費だけかかります。
ちょく僕はクレカ積立用に三井住友カード ゴールド（NL）を使っています。普段の買い物も集約して100万円を達成しているので、年会費は無料です。
年300万円以上を使うなら三井住友カード プラチナプリファード
三井住友カード プラチナプリファードは年間300万円以上の利用で付与率2.0％、500万円以上で3.0％になります。年会費33,000円を払っても、この水準まで使う人なら合理的です。
さらに三井住友カード プリファードストア（特約店）での還元上乗せや、入会月の3ヵ月後末までに40万円以上の利用で40,000ポイントという入会特典もあります。
ようこ逆に年300万円を使わないなら、付与率は1.0％。ゴールドと同じなのに年会費だけ高い状態になるわ。
【2026年4月開始】Olive限定上乗せプランなら現実的に＋0.5％
資産運用特典（3,000万円）は非現実的でしたが、2026年4月10日の積立設定締切分から始まった「Olive限定上乗せプラン」は違います。
| Olive限定 上乗せプラン | 資産運用特典 | |
|---|---|---|
| 上乗せ | 最大＋0.5％ | 最大＋2.0％ |
| 条件 | Oliveアカウント契約口座の 円普通預金残高に応じて | Olive残高3,000万円以上 など |
| 開始 | 2026年4月10日 積立設定締切分〜 | 2026年6月10日 積立設定締切分〜 |
| 現実性 | 狙える | 富裕層向け |
三井住友カード公式（2026年7月22日確認）より作成
公式に「資産運用特典が適用される場合、Olive限定上乗せプランの特典は適用されません」と明記されています。
足し算にはならないので、どちらか高いほうが適用されると考えてください。
重要なのは、積立に使うカードがOliveフレキシブルペイでなくても、Oliveアカウントを持っていれば対象になる点です。
つまり「積立はゴールド（NL）、Oliveアカウントも保有」という組み合わせが成立します。
ちょく僕がクレカ積立用にゴールド（NL）、普段使い用にOliveフレキシブルペイという2枚持ちにしているのは、この形が取れるからです。
クレカ積立の設定手順【2026年最新】
カードが手元に届いたら、SBI証券側で登録と積立設定をします。10分ほどで終わります。
SBI証券にログインし、「取引」→「投資信託」→「投信（積立買付）」→「クレジットカード」の順にクリックします。
「カードを登録する」をクリックし、規約に同意してパスワードを入力します。
三井住友カードのページに切り替わるので「Vpass」へログインし、「同意する」をクリックして進めます。
カードの切替えや再発行で会員番号・有効期限が変わった場合は、必ずSBI証券で再登録が必要です。登録が古いままだとポイントが付きません。
積み立てたい投資信託を選び、「積立買付」→決済方法で「クレジットカード」を選択します。
預り区分は「NISA（つみたて投資枠）」または「NISA（成長投資枠）」を選びましょう。
2025年5月9日以降の新規設定・変更では、積立申込日（発注日）は毎月7日・8日・9日からしか選べません。それ以前から設定している方は従来の日付が維持されますが、金額だけの変更でも7〜9日に切り替わり、元には戻せません。
投信マイレージのポイントを受け取るため、メインポイントを設定します。
「口座管理」→「お客さま情報設定・変更」→「ポイント・外部ID連携」→「ポイントサービス詳細はこちら」→「メインポイント設定」の順に進み、Vポイントを選択します。
ちょくここを設定しないと投信マイレージのポイントが受け取れません。積立設定とセットで済ませておきましょう。
ポイントが付与されるタイミング
| 種類 | 付与日 | ポイント履歴の表示 |
|---|---|---|
| 通常の クレカ積立分 | カード利用日（毎月14日頃）の 翌々月10日頃 | SBI証券 投信積立 カード決済特典 |
| Olive限定 上乗せプラン | 翌々月15日頃 | SBI証券 クレカ積立特典 （Olive限定上乗せプラン） |
| 資産運用特典 | 翌々月15日頃 | SBI証券 クレカ積立特典 （資産運用特典分） |
三井住友カード公式（2026年7月22日確認）より
ボッチ約2ヵ月後だから、すぐに反映されなくても慌てないでね。
＼まずはカードを用意しましょう／
投信マイレージで「保有しているだけ」でも貯まります
SBI証券には、クレカ積立とは別に投資信託の保有残高に応じてポイントが貯まる「投信マイレージ」があります。
| 月間平均保有金額 | 1,000万円未満 | 1,000万円以上 |
|---|---|---|
| 通常銘柄 | 0.10％ | 0.20％ |
| SBIプレミアム チョイス銘柄 | 0.15％ | 0.25％ |
| その他指定銘柄 | 銘柄ごとにSBI証券が定める付与率 | |
参照｜SBI証券「ポイントサービス」（2026年7月22日確認）
ただし人気の低コストインデックスファンドは「その他指定銘柄」に分類され、付与率が大きく下がります。
| 銘柄 | 付与率 | 100万円保有時 の年間ポイント |
|---|---|---|
| eMAXIS Slim 全世界株式 （オール・カントリー） | 0.0175％ | 約175pt |
| eMAXIS Slim 米国株式 （S&P500） | 0.0326％ | 約326pt |
| eMAXIS Slim 先進国株式インデックス | 0.0349％ | 約349pt |
付与率は変更される場合があります。申込前に公式ページでご確認ください
ボッチオルカンだと0.10％じゃなくて0.0175％なんだ。ずいぶん違うね。
ちょくそうです。ただ信託報酬が安いファンドほど付与率が低いのは各社共通で、SBI証券が悪いわけではありません。「おまけ」と考えるのが健全です。
ちょく僕の口座でも毎月コツコツ貯まっています。金額は小さくても、何もしなくても増えるのは悪くありません。
クレカ積立の注意点6つ
① 買付日を自分で選べない
積立申込日は毎月7日・8日・9日からの選択に限られます。相場を見て買付日を決めたい人には向きません。
ただし長期のつみたて投資では、買付日の違いによる差はほとんど生まれません。気にせず自動化してしまうのが合理的です。
② ボーナス月設定ができない
現金決済では年2回のボーナス月設定ができますが、クレカ積立では設定できません。
年の途中から始めて投資枠を使い切りたい場合は、クレカ積立と現金決済を併用してください。
③ 積立の上限は月10万円
クレカ積立の上限は月10万円です。つみたて投資枠の年間120万円は、クレカ積立だけで使い切れます。
ただしポイント目当てで無理に上限まで積み立てる必要はありません。
④ 家族カードは対象外
クレカ積立に家族カードは利用できません。本会員のカードが必要です。
ただし年間利用額の判定では、家族カードやETCカードの利用分は合算して集計されます。世帯で使えば条件は達成しやすくなります。
⑤ リボ払い・分割払いにはできない
クレカ積立は1回払いのみです。マイ・ペイすリボによる＋0.5％の特典も対象外になります。
⑥ 他社のほうが基本付与率が高い場合がある
年会費無料カードで比べると、マネックス証券のdカードは1.1％（月5万円以下の部分）です。三井住友カード（NL）の0.5％より高くなります。
付与率だけを最優先するなら他社も選択肢です。三井住友カードを選ぶ価値は、投信マイレージやVポイントの使いやすさ、Oliveとの連携を含めた総合力にあります。
それでもクレカ積立をおすすめする理由
ここまで正直に書いてきましたが、クレカ積立をやらない理由はありません。
- 現金決済ではポイントが1円分も付きません。同じ投資でも差が出ます
- 証券口座への入金の手間がゼロ。残高不足で買えなかったという事故が起きません
- 100円から設定できるので、少額で試せます
- 貯まったVポイントは投資信託や国内株式の買付にも使えます
付与率が0.5％でも、月5万円を10年続ければ30,000ポイントです。設定は一度きり、あとは自動で貯まり続けます。
ちょく「最大◯％」に踊らされず、自分の条件で確実にもらえる分を取りにいくのが正解ですよ。
＼現金決済ではポイントは付きません／
SBI証券×三井住友カード積立に関するQ&A
まとめ「最大◯％」ではなく、自分の付与率で判断しましょう
- 「最大2.5％」の上乗せ分はOlive残高3,000万円以上が条件※
- 現実的な付与率は（NL）0〜0.5％／ゴールド0〜1.0％／プラチナプリファード1.0〜3.0％
- 2年目以降、前年10万円未満の利用だと0％になる
- クレカ積立の金額は年間利用額に一切カウントされない
- 積立申込日は毎月7日・8日・9日から選択
- 迷ったら年会費永年無料の三井住友カード（NL）
※「三井住友カードつみたて投資」は対象カードごとの年間ご利用金額に応じて最大4％のポイントを付与します。
さらに、株式会社Oliveコンサルティングが提供するOlive資産運用サービスにお申し込みのうえ、株式会社三井住友銀行および株式会社Oliveコンサルティングが提供する資産運用特典の条件を達成することで、最大2%のポイントを上乗せして付与します。
条件や特典内容の詳細は「三井住友カードつみたて投資」ページをご確認ください。
※資産運用特典の場合
現金決済ではポイントは1円分も付きません。同じ金額を積み立てるなら、クレカ積立にしない理由はないというのが結論です。
ボッチ設定は一度きり。あとはほったらかしで貯まり続けるよ。
この記事が、あなたがSBI証券のクレカ積立を無駄なく使ううえで役に立てば幸いです。最後までお読みいただきありがとうございました。
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